互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管的加劇讓整個市場陷入到了一種前所未有的低迷之中，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展走向有過很多討論。從政策監(jiān)管開始之際的恐慌、憂慮到后來的審慎、穩(wěn)健，互聯(lián)網(wǎng)金融在自我發(fā)展與政策協(xié)調(diào)之間實現(xiàn)了“雙軌”發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融為主體的業(yè)務(wù)進行重新包裝和梳理，試圖通過將新的技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)生聯(lián)系，從而找到更多的結(jié)合點。

比如，阿里在春節(jié)期間就推出了通過AR搜集福字的活動，騰訊在春節(jié)期間也在QQ端推出了基于位置尋找福字的活動。除了借助游戲方式培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣之外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也開始通過智能科技與金融行業(yè)進行聯(lián)系，阿里和百度就推出了基于人臉識別的智能支付功能，除此之外，阿里的大數(shù)據(jù)同樣開始發(fā)力金融行業(yè)，試圖通過數(shù)據(jù)支撐來提升資金與項目的對接效率。

從目前整個市場的表現(xiàn)情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)出平穩(wěn)、緩慢的發(fā)展態(tài)勢。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深度調(diào)整，在新的市場條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融或許將會呈現(xiàn)出新的發(fā)展狀態(tài)。

新技術(shù)不斷與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生融合。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的過程就是金融行業(yè)不斷借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善自我的過程，將原本線下的服務(wù)整合到線上發(fā)布，在沒有改變原有金融邏輯的前提下，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量提升金融行業(yè)的效率成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以能夠在極短的時間內(nèi)迅速走進人們視野的關(guān)鍵。因為當(dāng)前金融行業(yè)的痛點是好的項目缺少資金的支持，資金方卻找不到好的項目，如何借助新的技術(shù)手段提升項目和資金的對接效率，成為新技術(shù)與金融行業(yè)實現(xiàn)更加深度融合的切入點。

在這些新技術(shù)當(dāng)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)是提升金融行業(yè)效率的關(guān)鍵技術(shù)。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中，我們對于項目的了解更多地是基于一種主觀的判斷或者直覺了解，根據(jù)現(xiàn)實相關(guān)數(shù)據(jù)對項目進行考量的比較少，即使一些項目投資是根據(jù)項目的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)往往局限在某個行業(yè)或某個部分，很難對項目投資有非常明顯和有益的指導(dǎo)作用。

隨著人們對于數(shù)據(jù)理解的深入，特別是隨著數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷發(fā)展，原本看似不相關(guān)的數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)處理之后開始產(chǎn)生聯(lián)系，以項目為原點的大數(shù)據(jù)不僅能夠反映項目本身的特點，而且甚至能夠分析或推斷出項目未來的走勢。如果這種技術(shù)能夠為項目投資和資金對接提供借鑒，它勢必將會影響金融行業(yè)朝著更加智能的方向發(fā)展。

當(dāng)前，作為一種外部改造工具，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)衍生出來的一些概念對于金融行業(yè)的改造開始呈現(xiàn)式微的發(fā)展態(tài)勢，甚至一些產(chǎn)品開始出現(xiàn)問題，比如P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都開始受到用戶質(zhì)疑，并讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層陰影。

P2P平臺跑路頻現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)借貸亂象百出……越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始在這個火熱的行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)。這就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在進行用戶拓展、項目拓展的時候遇到了很多的問題，這些問題一時無法得到最終解決并逐步見諸報端導(dǎo)致用戶開始對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生質(zhì)疑。實踐表明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在實現(xiàn)用戶的消費從線下轉(zhuǎn)移到的線上的過程中所承擔(dān)的使命已經(jīng)完成。下一個階段的發(fā)展將會主要是用戶深耕、體驗提升為主，在這個階段，依靠新技術(shù)進行營銷可能僅僅只是一塊敲門磚，真正用戶體驗的提升才是這個階段發(fā)展的關(guān)鍵。隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前遭遇到的困境和問題有望通過新技術(shù)得到解決。

相對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來講，新技術(shù)具有更加強勁的力量，它們在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過程當(dāng)中能夠找到解決當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展困境的方式和方法。特別是隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新科技的不斷發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會進一步數(shù)字化，透過一系列的數(shù)據(jù)，我們就能夠知道金融項目、金融標的的真假，能夠進行更加精準的投資。

新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將會更加徹底，甚至將會有可能顛覆現(xiàn)有的金融邏輯，從而衍生出新的金融類型。按照這種邏輯，未來的數(shù)字金融將會是一種與現(xiàn)有的金融邏輯完全不同的存在，它真正能夠規(guī)避當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題，真正成為一種全新的事物。如果將大數(shù)據(jù)、AR技術(shù)、云計算技術(shù)看作是外部技術(shù)的話，那么區(qū)塊鏈、比特幣等新的概念的出現(xiàn)或許能夠從本質(zhì)上給金融行業(yè)帶來更多改變。

金融本質(zhì)將會發(fā)生深刻變化。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依然沒有擺脫投資、理財?shù)纫越鹑跒橹鞯膶傩裕ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融的形式獲得更高、更安全的收益依然是很多用戶之所以會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的原因所在。然而，人們逐利性的需求最終將會讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺過于關(guān)注收益，過度關(guān)注用戶量的增加，而忽略了對于風(fēng)控的要求，這對于金融行業(yè)來講是非常致命的。用戶不斷涌入造就了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的短暫繁榮，而這也讓很多不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看到了可乘之機，投用戶之所好，不考慮后果的用戶拓展和難以為繼的燒錢模式最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般開始出現(xiàn)。為了在有限的時間內(nèi)爭取到足夠多的用戶，這些互金平臺開始利用高收益誘惑用戶進行投資，等到資金鏈斷裂，最后只能選擇卷款跑路，導(dǎo)致很多用戶叫苦不迭，甚至引發(fā)了一些不安定因素的產(chǎn)生。而這或許也是國家層面上為什么會對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的一個主要原因。

2015年，e租寶跑路事件由于牽扯到了500億的資金量，因此一經(jīng)出現(xiàn)便震驚全國。而到了2016年，有關(guān)互金平臺跑路的新聞更是屢見不鮮，愈演愈烈。這種現(xiàn)象之所以會如此多的出現(xiàn)就是因為互聯(lián)網(wǎng)金融前期以用戶為導(dǎo)向的畸形發(fā)展所導(dǎo)致的，如果還是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)金融停留在追求高收益上，顯然無法從本質(zhì)上解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入到新的發(fā)展階段，特別是由改變互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)所引發(fā)的新思路的出現(xiàn)，從更加正向的角度來審視互聯(lián)網(wǎng)金融，找到互聯(lián)網(wǎng)金融真正能夠帶給用戶生活改變的一些東西，或者是將互聯(lián)網(wǎng)金融的收益以另外一種方式進行呈現(xiàn)，收益方式的多樣化或許將會擺脫在人們頭腦當(dāng)中留下的既定印象，通過多樣化的收益回報讓用戶深度參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，或許能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為一種全新的生活方式。目前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺都在進行這方面的探索，并通過將項目方、平臺、用戶三者深度綁定在一起，實現(xiàn)了人們生活方式的改變。在這種全新的生活方式當(dāng)中，金融依然是以盈利為目的，只是這種盈利的呈現(xiàn)方式發(fā)生了根本性的變化，更加具有科技感和生活味道，而且能夠與人們生活的每一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系。

正如阿里、百度、蘋果等公司在移動支付領(lǐng)域所做的改變一樣，金融行為真正作為一種基本要素貫穿到了人們生活的每一個環(huán)節(jié)，人們的收益也不再僅僅只是通過收益這樣一種形式來體現(xiàn)，而是具有了更多的表現(xiàn)方式。比如，我們參與了某個項目的眾籌投資，可能我們參與這個眾籌項目并不僅僅只是為了獲得收益，除了收益之外，我們可能還會有其他方面的一些訴求，比如我們可能對眾籌項目當(dāng)中的項目發(fā)起人感興趣，抑或是我們對于眾籌項目的衍生品感興趣，那么，如果我們可以讓用戶親自參與到相關(guān)過程當(dāng)中，用戶參與項目的過程其實也是一種“隱性”收益，在這個過程中，收益將不再僅僅用金錢的形式來體現(xiàn)，而是具備了更多其他的特征。

基于用戶體驗優(yōu)化的智能金融時代或?qū)砼R。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到如此多的歡迎，在極短的時間內(nèi)能獲得如此快速的發(fā)展，其中一個很重要的原因就在于它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了用戶需要前往銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的模式，讓用戶的體驗借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了提升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在資金管控、運作等方面不斷出現(xiàn)問題，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和問題的新一輪的改革正在醞釀。這輪改革的一個非常顯著的特點就是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融過程中出現(xiàn)的問題，通過一種更加智能，更加安全、更加便捷的方式來優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融，最終實現(xiàn)智能金融的目標。

智能金融時代來臨的一個最根本的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融時代用戶體驗出現(xiàn)的諸多問題，而借助一些新的技術(shù)恰恰能夠解決這些問題，而且這些問題的解決能夠讓用戶的支付更加在沒有感知的情況下進行，用戶的支付流程更加順暢。

除了支付之外，智能金融時代的來臨還能夠讓用戶的投資更加安全和穩(wěn)健，不會出現(xiàn)類似互聯(lián)網(wǎng)金融時代頻繁跑路，資金鏈斷裂等方面的問題。而這其實也是一種用戶體驗的優(yōu)化，這種體驗的提升更多的是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身切入的，能夠直接帶給用戶不同的體驗和感受。

綜上，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展更像是一種“金融”+“互聯(lián)網(wǎng)”兩種元素簡單拼湊而成的，對于金融行業(yè)本身并沒有產(chǎn)生太多實質(zhì)性的影響。未來隨著更多新技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融將會呈現(xiàn)更多變化，由互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)變化所引發(fā)的全新的生活方式變革或許將會成為下個階段發(fā)展主題。